Eine Frage die wir sehr häufig gestellt bekommen, ist „Wozu brauche ich eine Unfall-Versicherung?“. Um diese Frage genauer zu beantworten, möchten wir mit diesem Blogeintrag näher auf die private Unfall-Versicherung eingehen.
Viele Leute denken, dass Sie bereits durch die gesetzliche Unfallversicherung über die Berufsgenossenschaft umfangreich versichert sind und eine zusätzliche Absicherung somit sinnlos wäre. Tatsächlich sind Sie über die gesetzliche Unfall-Versicherung jedoch nur auf den direkten Hin- und Rückwegen zur Arbeit, sowie während Ihrer Arbeitszeit versichert. Die Frage, ob ein Unfall tatsächlich als Arbeitsunfall gilt oder doch der Freizeit zuzuordnen ist, endet in unzähligen Streitigkeiten vor Gericht.
In der privaten Unfall-Versicherung haben Sie weltweiten Versicherungsschutz und das rund um die Uhr. Als Unfallereignis gilt hierbei folgende Definition: Es muss ein plötzlich von außen, unfreiwillig auf den Körper einwirkendes Ereignis sein (kurz: PAUKE).
Welche Leistung Sie aus Ihrer Unfall-Versicherung erhalten, hängt von dem von Ihnen gewählten Versicherungsumfang ab. Zu den versicherbaren Leistungen gehören:
Invaliditätsleistung
Bei der Invaliditätsleistung handelt es sich um die Basis der Unfall-Versicherung, diese wird ausbezahlt, wenn Sie durch einen Unfall eine bleibende Invalidität erleiden. Die Leistung wird anteilig zum Invaliditätsgrad gezahlt und dies bereits ab 1% Invalidität. Welcher Invaliditätsgrad vorliegt, entscheidet die Gliedertaxe in den Versicherungsbedingungen, sowie ein begutachtender Arzt.
Beispiel: Sie haben eine Invaliditätsleistung i.H.v. 100.000,-€ versichert und durch einen Unfall wird Ihr Zeigefinger komplett versteift. Der Zeigefinger ist in der Gliedertaxe mit 20% bewertet, somit erhalten Sie eine Invaliditätsleistung i.H.v. 20.000,-€.
Progression
Mit der Schwere des Unfalls entsteht auch ein höherer Geldbedarf, dieser wäre durch eine reine Erhöhung der Invaliditätssumme meist nicht bezahlbar. Stattdessen haben Sie die Möglichkeit eine Progression in Ihre Invaliditätsleistung zu integrieren. Durch die Progression wird Ihre Invaliditätsleistung ab bestimmten Invaliditätsgraden vervielfacht.
Beispiel: Sie haben eine Invaliditätsleistung mit einer Versicherungssumme i.H.v. 100.000,-€ und 350% Progression abgeschlossen. Durch einen Unfall werden Sie nun Vollinvalide. Dann sähe die Entschädigung folgendermaßen aus:
Invaliditätsgrad Satz Entschädigung
1% – 25% 1-fach 25.000,-€
26% – 50% 3-fach 75.000,-€
51% – 100% 5-fach 250.000,-€
Gesamtentschädigung 350.000,-€
Sie können sich so gegen schwere Unfälle absichern, ohne hierfür Ihre (teurere) Invaliditätssumme immens erhöhen zu müssen.
Todesfallleistung
Die Todesfallleistung leistet – wie der Name schon sagt – im Falle eines Unfalltods. Sofern der Tod innerhalb einer festgelegten Frist nach einem Unfall eintritt, wird die volle Todesfallleistung ausbezahlt.
Krankenhaustagegeld und Genesungsgeld
Sollten Sie aufgrund eines Unfalls im Krankenhaus liegen, erhalten Sie pro Tag im Krankenhaus den abgesicherten Tagessatz erstattet. Sofern auch ein Genesungsgeld besteht, wird dieses ebenfalls für jeden Tag im Krankenhaus ausbezahlt.
Unfalltagegeld
Das Unfalltagegeld wird gezahlt, wenn Sie durch einen Unfall arbeitsunfähig sind. Die meisten Versicherer bieten diesen Baustein jedoch nur mit einer relativ langen Wartezeit und/oder nur mit geringen Tagessätzen an.
Die weitaus sinnvollere Lösung ist hierbei meist die Krankentagegeld-Versicherung, da diese nicht nur bei Unfällen, sondern auch bei Krankheit leistet.
Unfallrente
Sollten Sie durch einen Unfall zu mindestens 50% invalide werden, dann wird die versicherte Unfallrente in voller Höhe ausbezahlt, unabhängig davon, ob Sie Ihrer beruflichen Tätigkeit weiter nachgehen können.
Die Berufsunfähigkeits-Versicherung leistet hingegen, wenn Sie in Ihrer beruflichen Tätigkeit zu min. 50% eingeschränkt sind, unabhängig von der Ursache.
Such-, Rettungs- und Bergungskosten
Sollten Sie z.B. nach einem Skiunfall von der Bergwacht geborgen und ins nächste Krankenhaus gebracht werden, so sind die Kosten über Ihre Unfall-Versicherung abgedeckt. Meist handelt es sich hierbei um beitragsfrei Leistungen, die in Ihrem Tarif automatisch enthalten sind.
Schmerzensgeld
Viele Versicherer bieten seit ein paar Jahren auch Schmerzensgeld an, dieses wird gezahlt, wenn bestimmte Verletzungen eintreten.
Die Unfall-Versicherung dient nicht der Absicherung von Krankheits- oder Behandlungskosten, da diese meist – wenn auch nicht vollumfänglich – von der Krankenkasse/Krankenversicherung übernommen werden. Auch die dauerhafte Arbeitsunfähigkeit deckt die Unfall-Versicherung nicht ab, da es hierfür eigene Konzepte wie z.B. die Berufsunfähigkeitsversicherung gibt.
Die private Unfall-Versicherung dient grundsätzlich der Wahrung Ihres Lebensstandards trotz körperlicher Beeinträchtigungen z.B. durch den barrierefreien Umbau Ihres Hauses oder Ihres Autos bzw. der Anschaffung höherwertiger Prothesen, Medikamenten, Haushaltshilfen, etc.
Fazit: Wir empfehlen jedem Kunden den Abschluss einer privaten Unfall-Versicherung, damit Sie trotz eines Unfalls, ihr Leben in gehabter Weise weiterführen können. Der Absicherungsbedarf hängt hierbei individuell von Ihrer persönlichen Situation ab, ein Kind hat einen anderen Bedarf als ein Rentner, genauso wie ein Selbstständiger andere Prioritäten setzt als ein Arbeitnehmer.
Sollten Sie noch keine Unfall-Absicherung besitzen oder möchten Sie Ihren bestehenden Vertrag auf Lücken prüfen lassen, dann kontaktieren Sie uns gern. Wir beraten Sie unabhängig und umfassend. Zusätzliche Informationen zum Thema Unfall-Versicherung finden Sie hier.